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La
scelta di un conto corrente è spesso conseguente soltanto
all'entità dell'eventuale tasso di interesse creditore.
Tuttavia negli ultimi tempi, solo in rare occasioni, è possibile
considerare un conto corrente un investimento, ossia in grado di
offrire un seppur minimo tangibile vantaggio economico sulle somme
depositate. Il tasso di interesse infatti, sui cui vige la nota
ritenuta fiscale del 27%, soltanto in casi isolati può superare la
soglia del 2 %. Per le tipiche giacenze può comportare, a causa
delle spese a cui è soggetto il conto, un costo e non un seppur
minimo guadagno.
In
effetti l'apertura di un conto corrente è normalmente gratuita,
invece il suo mantenimento risulta a pagamento. Ciò è conseguente
intanto alle spese per le operazioni fatte, ai servizi attivi ed
eventualmente al canone periodico di mantenimento normalmente
trimestrale o annuale.
Ciascuna
operazione fatta o servizio attivo, ad esempio l'emissione di un
bonifico oppure di un assegno, la domiciliazione di un utenza, il
possesso di una carta di pagamento, comporta un costo. Il
canone del conto corrente ha
lo scopo di coprire a forfait un certo tipo e numero di operazioni
oltre di determinati servizi attivi, il costo del canone aumenta
naturalmente con la copertura offerta, potendo arrivare anche alle
soglia dei 10 euro mensili.
I conti correnti sono in ogni caso soggetti all'imposta di bollo
annuale, pari attualmente a 34,20 euro.
La convenienza di un conto corrente è da valutarsi in base alle
esigenze individuali. Ossia occorre domandarsi oltre alla
convenienza degli interessi, quali e quante operazioni si faranno
normalmente, quali servizi è necessario attivare e se il canone
copre operazioni e servizi di cui effettivamente si usufruisce.
In
altri a partire dall'eventuale interesse sulla giacenza annua media
prevista, occorre detrarre il costo dei servizi attivi, delle
operazioni prevedibili, e
del canone.
Altre voci
di potenziale costo sono il tasso debitore e la commissione di
massimo scoperto, entrambe entrano in gioco quando il conto corrente
opera in rosso, cioè il saldo diviene negativo.
Il tasso debitore è l'interesse che la banca richiede al
cliente per gli scoperti sul conto corrente, in media ha un valore
dell'ordine del 12 %. Il massimo scoperto è una percentuale
che si paga sul valore massimo del saldo
negativo raggiunto nel trimestre di riferimento. In linea di massima
a un valore dell'ordine dello 0,60 % ed in base alle legge 2/2009 ha
validità soltanto se il conto corrente gode di fido e lo scoperto
è durato almeno 30 giorni.
| CONFRONTO
FRA ALCUNI CONTI CORRENTE ONLINE (Home Banking) |
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Condizioni
/ Conto |
Fineco |
Genius
One |
Iw
Bank |
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Canone
mensile |
da
5,95 € a 0 € (1) |
1,00
€ (gratis per studenti under 27) |
gratis |
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Tasso
di interesse |
Euribor
1 mese -0,25 % (2) |
0,010
% |
0
% ; 1 % (4) |
|
Carta
bancomat |
multifunzione
compresa |
compresa |
compresa |
|
Carta
di credito |
31,00
€ |
compresa |
|
Bonifici
nazionali |
compresi |
3,15
€ sportello 0,50 € online (3) |
compresi |
|
Prelievi
bancomat |
compresi |
compresi
(3) |
compresi |
| Utenze,
RID ed accrediti |
compresi |
compresi |
compresi |
|
Estratto
conto |
compreso
online
|
compreso
online |
compreso
online |
| Operazioni
su contanti e assegni |
bancomat
evoluti
e filiali Unicredit |
bancomat
evoluti
e filiali Unicredit |
filiali
del gruppo UBI, Poste (5) |
|
Tasso
debitore extra fido |
Euribor
1 mese +6,95 % (2)
|
14,31
% |
BCE
+4,50 % (2) |
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